以案说险：退保有哪些损失？

案情简介
疫情期间，客户朱先生在保险公司通过销售人员张某购买了一份重大疾病保险。现朱先生因资金紧张要求退保，却发现仅能退还保单现金价值。朱先生拒不接受，要求保险公司全额退还所交保费。
案例分析
经核查，投保时销售人员张某已向朱先生详细介绍保单保险责任、责任免除，以及中途退保造成的损失。保单生效后，朱先生亲自在手机上进行了新单电子化回访，问卷显示其了解提前解除合同会有损失等保单相关内容。之后，销售人员张某多次上门向朱先生介绍险种优势，客户已同意继续持有保单，将采取减少保额的方式缓解经济压力。 
风险提示
保险条款规定：本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于犹豫内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。
注：具体以保险合同中的“投保人解除合同的处理”规定为准。
温馨提示
犹豫期也叫“冷静期”，是保险公司为防止消费者一时冲动购买保险而设定的“反悔期”。 投保人在保险合同生效后，一般是签收保险单后10天或15天内为犹豫期。犹豫期内退保，保险公司将退还投保人缴纳的所有保费，故对消费者而言，没有任何经济损失。因此，消费者收到保险合同后，应认真核对险种名称、保险金额、保险费、缴费期间、保险期间，仔细阅读保险责任和责任免除，全面了解产品的保障功能、退保损失等重要信息，根据自身保障需求来权衡产品是否合适。如不合适，可在犹豫期内申请退保；超过犹豫期退保，保险公司将退还保单现金价值（详见保险合同现金价值表），对消费者而言，可能会有一定经济损失。
因此，消费者在购买保险产品前，需慎重考虑，以免造成不必要的损失。

中途退保有哪些损失？ 
（1）经济损失 
超过犹豫期退保退回的仅是现金价值。保险公司在成立一张保单的时候有成本及保障支出，保费减去成本支出，则退还给投保人保单现金价值。险种不同，现金价值也不同。无论对于保险公司还是投保人，退保都可能会造成一定经济损失。 
（2）退保后，原有的保障消失 
在确认退保后，原本享有的保障也会随之消失，在面对随时可能发生的风险，会给消费者及其家庭带来一定的不安全感。
（3）再次投保存在不确定性 
中途退保后，若以后仍有保障需求，在重新投保时存在许多的不确定性，具体表现在以下几个方面： 
1）年龄增长导致保费增加。
2）健康险需重新计算观察期，观察期内出险保险公司不负责赔偿。
3）核保规则可能已改变，可能因健康状况或职业变化加费，或约定除外责任，保障权益可能受限制。
4）可能因身体状况变化而被拒保。

如果消费者是因为经济压力想中途退保，我们建议可以通过以下方式最大程度的避免损失。
（1）如果条款中有自动垫交保费的服务项目，您也选择了该项服务，若现金价值余额足够垫交保费，我们公司会通过这项服务，解决您的交费困难。 
（2）您可以适当减少保险金额，以减少今后每期应交的保费，但您所获得的保障也会随之减少。 
（3）如果您的保单条款中有减额交清的服务项目，您可用现金价值余额作为一次交清的全部保险费，相应减少保险金额，使您的合同继续有效。 
（4）若无法选择上述方式，您可以先让保单临时失效，两年内，在经济允许的情况下申请复效，但需要注意的是您在申请复效的同时，不仅要交纳一定的利息，还要经过本公司重新审核同意，方可复效。对于保单失效期间发生保险事故的，保险公司不负赔偿责任。 
（如果条款中有保单借款的服务项目，在保单现金价值的范围内，投保人可按照条款的约定，在不需要担保人的情况下，办理保单借款，并且可以用所借款项交纳欠交的保险费。）