【以案说险】莫轻信！“代理退保”暗藏风险
2022-03-05 13:46:56 来源：滨州市保险行业协会 云南法制报 阅读量：
“不想继续交费的全额退保”“断交的停交的我们都能退”“可在全国任意地区的任意保险公司办理任何险种的全额退保业务”“100%退保成功”……近年来，一些不法分子打着“专业保险维权”的旗号，通过电商渠道发布“代理退保”虚假广告，诱导投保人委托其代理所谓“全额退保”业务，但实际却是以维权之名牟取高额利益，甚至骗取资金，从事非法集资、诈骗等违法犯罪。
8月12日，上海市公安局通报一起内外勾结特大职务侵占案。
2020年8月，上海市公安局静安分局接到某保险公司报案，该公司下属销售团队高管与非法销售保险团伙内外勾结，利用“新人激励”等机制漏洞，让假业务员上门，劝说、诱骗投保人退保后重新投保，并将新保单挂单给公司“新人”，以此骗取巨额“新人”奖励金补贴。经过半年多的循线深入侦查，警方抓获67名犯罪嫌疑人，初步查明涉案资金6000余万元。
这不是第一起因“代理退保”触犯法律被判刑的案例。广东省开平市人民法院也判决了一起退保黑产侵犯公民个人信息犯罪案件，犯罪嫌疑人与其犯罪团伙在没有保险从业资质的情况下，非法盗取投保人参保信息，并自称保险公司售后人员，诱导其办理退保，并推荐新保险产品，涉案金额超6000万元。法院以侵犯公民个人信息罪判处犯罪嫌疑人有期徒刑六个月，并处罚金5000元。
2019年，浙江省义乌市人民法院对一例“代理退保”案件宣判，被告凡某以维权之名唆使、诱导张某等6人向保险公司发起退保，并从中收取保费的30%作为报酬。在“连环套”诱骗下，张某等6人最终被骗取财物1.99万元。凡某构成诈骗罪、侵犯公民个人信息罪，被判处有期徒刑十个月，并处罚金3.4万元。
“恶意退保黑产是近年保险业滋生出的一颗毒瘤。”一名保险业内人士介绍，目前“代理退保”已形成一条较为完整的黑产业链，成为保险业顽疾。
记者调查发现，在淘宝、拼多多、闲鱼、微博、抖音等多个平台都存在“代理退保”的广告或中介服务，并以此收取手续费，主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品，代理的费用基本是退回保费金额的20%至60%。
“我们可以帮助你全额退保，但要先收1000元作为担保费。”一名退保代理人给记者报价称，“我们有内部资源，全额退保成功的几率很大，成功后收取退保额的30%作为服务费。”
然而，投保人选择“代理退保”服务后，权益受损情况并不少见。在某电商平台，不少消费者对退保服务给出差评，问题主要涉及“退保失败，中介服务商不返还押金”“退还保额过低”“中介夸大退保金额” “提前索要尾款”等。
据调查，一些个人或组织打着“专业保险维权”幌子，利用微信、网络购物、小视频等平台发布“代理退保”广告。一旦有投保人咨询，“代理人”就会冒充监管部门或保险公司工作人员，鼓动投保人与其签订保险咨询服务协议，委托其代理“全额退保”事宜，并收取保证金。
协议达成后，“代理人”开始向保险监管部门投递格式化的举报、投诉信函，或直接拨打保险公司热线电话，要求全额退保。在这一过程中，“代理人”教唆投保人编造投诉理由，引导被投诉人或保险公司人员作出不利陈述，并利用电话录音、微信截屏、拍照等方法“钓鱼取证”。
取证过后，“代理人”随即向监管部门投诉，持续对保险公司施压，逼保险公司办理退保。
在此期间，“代理人”会有意阻断保险公司、监管部门与投保人直接沟通联系，切断投保人正常维权通道，甚至以身份证、保单、银行卡为抵押，“捆绑”投保人，从而骗取高额退保费用。
保险公司处理每一单投诉的时间成本、人力成本都很高，很多时候无法立即分辨真伪。为安抚投保人，也为了避免纠纷升级，保险公司只能按照投保人的需求退保。一旦退保成功，“代理人”便向投保人收取全额保费20%至60%不等的手续费。
“关键不是退保前要求投保人支付手续费或交纳定金，而是退保后的‘退旧投新’。”保险业内人士表示，通过选择性告知、“踩一捧一”等形式，“代理人”诱导胁迫投保人退保后购买其推荐的所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品，或在投保人不知情的情况下代其办理“保单贷”用于支付新保单，再次牟利。更有甚者，其利用投保人身份证、银行卡等信息，截留、侵占投保人的退保资金，诱导投保人参与非法集资及信用卡套现、小额贷款业务等，严重扰乱社会经济秩序。
律师告诉记者，“代理退保”从民事法律角度看，是投保人授权委托其他人代为处理退保事宜的一种方式，符合民事法律的相关规定。但一旦出现“恶意退保黑产” 等行为，则涉嫌违法违规。通过正规途径反映问题、提出诉求，是消费者维护自身合法权益的正当权利，但不能成为要挟保险公司的工具。
由非法代理全额退保引发的恶性事件增多，已引起保险公司和监管部门的重视。7月5日，中国银行保险监督管理委员会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，首次将“误导或怂恿保险客户非正常退保”纳入了扫黑除恶打击范围，要求各保险机构要 严厉打击有组织的保险诈骗活动，严厉打击职业化第三方及保险公司内部人员非法获取保险客户信息、误导或怂恿保险客户非正常退保、扰乱保险业正常经营秩序、损害消费者合法权益等行为。
就退息退保中的法律风险，保险业内人士提醒：通过“代理退保”渠道办理退保，容易泄露个人及家庭隐私、增加个人承保成本、失去保险保障权益，甚至造成更严重的经济损失。
“代理退保”通常要求投保人提供身份证、银行卡、保单、电话号码、家庭住址等个人敏感信息，此类信息如落入不法分子手中，可能存在隐私泄露及个人信息被非法利用的风险，并遭受损失。
保险产品的主要功能是提供风险保障，不同的人身保险产品其保障范围、交费方式等有所差异。投保人退保后如想再次投保，由于投保年龄、健康状况等变化，可能会面临等待期重新计算、保费增加、被拒保等风险。
“代理投诉”机构和个人除收取价格不菲的“咨询费”“代理费”“手续费”外，还有可能通过掌握的投保人银行卡账户信息而截留侵占资金。
投保人如果轻信“代理投诉”机构和个人教唆，为达到减免、退费目的而虚构事实、编造理由、伪造证据资料甚至违法干扰经济社会生活秩序，存在违法犯罪的风险。也可能因而产生不良信用记录，导致个人信用受损。
“防骗更应戒贪，防人更要防己。”保险业内人士希望每一名投保人树立正确的金融消费观，不断提升自身金融投资风险意识。
